Wells fargo agent de prêt

Loan Officer chez Wells Fargo Bank

Un agent de crédit à Wells Fargo Bank gagne un salaire moyen de 44 000 $ par année.

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Description de l'emploi pour l'agent de crédit

Un agent de crédit travaille souvent dans une institution financière ou de prêt. L'agent de crédit travaillera parfois avec des candidats individuels ou des entreprises, selon le poste. Le service à la clientèle est important, de sorte que le client se sente à l'aise et choisit continuellement l'entreprise pour ses besoins de prêt. Dans certains emplois, l'agent de crédit aura des objectifs de vente qui doivent être atteints.

Il peut parfois être nécessaire d'atteindre les clients actuels et nouveaux pour répondre à leurs besoins de prêt. Cela peut inclure la création de plans de marketing, afin de saisir l'attention des clients. Il est important de pouvoir comprendre les besoins du client et d'avoir une bonne connaissance de ce que l'entreprise offre, afin de déterminer les produits qui répondent le mieux à ses besoins. L'agent de crédit déterminera si le client est admissible à un prêt. L'agent de prêt sera responsable de la collecte de la documentation associée aux prêts, il est donc important de faire un suivi auprès des clients et de s'assurer que les documents sont correctement remplis. L'agent de crédit peut travailler avec le service de souscription pour se tenir au courant du processus de prêt.

8 septembre 2009 20:04 HAE Marchés

Par Alain Sherter / MoneyWatch

Le PDG de Wells Fargo, John Stumpf (Crédit: Chip Somodevilla / Getty Images, fichier)

(MoneyWatch) Dans une interview de juin avec L'observateur de Charlotte, Le PDG de Wells Fargo, John Stumpf, a rejeté les allégations de prêts prédateurs du géant bancaire, en particulier en ce qui concerne les minorités. «Nous faisons ces prêts de façon juste et responsable, nous ne tolérons absolument pas la discrimination, nous n'utilisons pas la race dans nos critères de souscription ... Qu'ils viennent du canal subprime ou du canal principal, nous leur donnons la meilleure affaire afin qu'ils puissent obtenir le meilleur taux. "

Les commentaires ont fait écho les remarques de l'exécutif aux législateurs plus tôt cette année, quand il a dit que Wells reconnaît que beaucoup de ses clients "font face aux périodes difficiles" et que "maintenant, comme toujours, nous voulons faire ce qui leur convient".

C'est pourquoi il est éclairant de parcourir cette interview récente avec une Elizabeth Jacobson, qui jusqu'en 2007 était le premier producteur de prêts hypothécaires à risque de Wells. Elle dit que c'était une pratique courante dans l'entreprise de diriger délibérément les emprunteurs - même ceux qui ont un crédit solide qui se qualifient pour les prêts à prime - dans les produits subprime.

Au début, quand j'ai commencé à Wells Fargo, il n'y avait pas de système de filtre. Donc, si vous aviez quelqu'un dans votre bureau et que vous pouviez leur vendre un prêt subprime, même s'ils étaient admissibles à un prêt préférentiel, c'est ce que vous avez fait. La compensation a fonctionné que vous avez eu une incitation énorme pour mettre des personnes dans un prêt de subprime. Même les principaux agents de crédit feraient autant d'argent sur un prêt principal - ou sur un prêt subprime, en le renvoyant à la division subprime, qu'ils feraient faire un prêt principal. Il y avait donc une incitation pour les agents de premier ordre à référer l'entreprise aux subprime.

La structure de compensation à Wells a été mis en place afin que les agents de crédit pourraient gagner des commissions quatre fois plus importantes pour les prêts hypothécaires à risque subprime que pour les prêts prime, Jacobson ajoute. Comme elle l'explique, ces prêts subprime comportaient un taux d'attrition attrayant, mais remis à zéro après quelques années, augmentant de plus de 12%.

Jacobson et un autre employé de Wells ont déposé cet été des affidavits dans le cadre d'une poursuite intentée en 2008 par des représentants de la ville de Baltimore, affirmant que la société ciblait les Noirs du Maryland pour des prêts hypothécaires à haut risque. Wells nie les allégations.

En juillet, le procureur général de l'Illinois a déposé une plainte distincte accusant Wells de discrimination illégale envers les propriétaires noirs et latino-américains en leur vendant des prêts subprime à prix élevé, tandis que les emprunteurs blancs ayant des revenus similaires recevaient des prêts hypothécaires à moindre coût. Une analyse des pratiques de prêt de Wells dans la région métropolitaine de Chicago a montré qu'environ 34% des Noirs gagnant 120 000 $ ou plus ont reçu des prêts subprime de Wells en 2007. En comparaison, moins de 22% des emprunteurs blancs gagnant moins de 40 000 $ par année coût des prêts du prêteur.

Comment Wells aurait-il canalisé les emprunteurs dans des prêts subprime? Dans l'affidavit (souscription requise), Jacobson dit que les agents de crédit pourraient demander aux clients de ne pas mettre d'argent sur le prêt et d'emprunter le montant total, même s'ils peuvent payer un acompte assez important pour obtenir un prêt préférentiel. Une autre tactique consistait à dire aux emprunteurs que pour remplir la demande de prêt rapidement, ils devaient obtenir une hypothèque subprime.

Et pour les prêts de la Federal Housing Administration d'intérêt inférieur, les agents de crédit Wells étaient nécessaires avoir un demandeur d'hypothèque subprime signer un document qui "a déclaré que l'emprunteur peut se qualifier pour un prêt assuré par le gouvernement, mais ne le voulait pas parce que c'était trop de paperasse", selon l'affidavit.

Wells a envoyé des agents de crédit subprime à des églises dans des communautés afro-américaines pour attirer l'attention des consommateurs noirs, a déclaré Jacbobson. Pour inciter les dirigeants de l'église à jouer au ballon, l'entreprise ferait un don de 350 $ à l'organisme à but non lucratif de l'emprunteur pour chaque prêt qu'elle a contracté auprès de Wells. Comment "il a été vendu à ces églises était, bien, cet argent retournera ensuite à votre église", dit-elle dans l'interview. "Demandez au paroissien de décider, comme l'église est à but non lucratif, qu'ils veulent que ces 350 $ reviennent directement à cette église."

Wells, il est à noter, a l'un des pires dossiers de travailler avec des propriétaires financièrement à court de modifier leurs hypothèques. Les affirmations de Jacobson, si elles sont vraies - et je ne vois pas pourquoi elle mentirait - offrent une raison supplémentaire de douter de la prétention de Stump à l'égard des clients de la société.

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Ex-agent de crédit prétend Wells Fargo ciblé les communautés noires pour des prêts de mauvaise qualité

Pendant près d'une décennie, Beth Jacobson a vécu à l'intérieur de la vaste machinerie des subprimes qui ont secoué l'économie du pays.

Dans son témoignage sous serment, elle a décrit le fait que les agents de crédit parcouraient des régions fortement afro-américaines comme Baltimore et le comté de Prince George, forgeant des relations avec des églises et des groupes communautaires pour vendre à leurs membres des hypothèques de mauvaise qualité. Elle dit qu'elle a traité des prêts pour les propriétaires avec des cotes de crédit sterling avec des taux d'intérêt plus élevés que ce qu'ils devaient payer. Et elle dit qu'elle a pompé des millions de dollars en hypothèques à des gens sans paperasserie et avec de faibles revenus, devenant le meilleur agent de crédit de Wells Fargo.

La machine l'a rendue riche - les questions sont venues plus tard. Maintenant, elle s'est refondue en tant que croisée pour les consommateurs dans une bataille qui l'a opposée au système qu'elle a une fois poussé.

Le résident du Maryland âgé de 51 ans a émergé comme un personnage déterminant dans la saga en cours de la crise du logement du pays, des jours les plus difficiles de la bulle à l'actuelle vague de saisies immobilières. Son affidavit cinglant détaillant «la diligence à l'enfer» à Wells Fargo est un élément clé du procès révolutionnaire intenté par la ville de Baltimore contre son ancien employeur. L'affaire a engendré des imitateurs à travers le pays, et les régulateurs fédéraux ont lancé des enquêtes reflétant ses allégations.

L'entreprise nie catégoriquement tout acte répréhensible, surtout en ce qui concerne les réclamations de Jacobson. Elle qualifie au mieux son témoignage trompeur et, au pire, de mensonges purs et simples.

Les conséquences sont encore en train de s'effilocher. Wells Fargo fait l'objet d'une enquête par le ministère de la Justice au sujet de prétendues violations de prêt équitable, et il a dépensé des millions de dollars pour mettre des charges similaires à l'arrêt.

Jacobson a fait face à ses propres retombées. Son revenu a chuté après son départ de Wells Fargo il y a cinq ans, et les créanciers sont en train de frapper. Une maison de vacances et une propriété d'investissement qu'elle a achetée à la hauteur du marché ont toutes deux été saisies. Elle et son mari ont divorcé l'année dernière.

Pourtant, elle s'est replacée dans la machine. Sa nouvelle entreprise se concentre sur les propriétaires qui naviguent sur des modifications de prêt compliquées et examine les documents hypothécaires pour fraude. Elle a utilisé une clause obscure dans la refonte de la réglementation financière fédérale pour aider ses clients à gagner des milliers de dollars de leurs sociétés de prêts hypothécaires. Elle suit les annonces aux enchères et poursuit des étrangers sur Facebook pour leur dire de se battre contre leurs banques.

Le voyage de Jacobson à travers le boum du logement et le buste reflète la lutte du pays pour la récupération - une affaire compliquée et compliquée dans laquelle le blâme est abondant mais la rédemption est difficile à trouver.

"Tout le système est fou", a-t-elle dit.

Jacobson n'avait jamais entendu parler d'un prêt subprime lorsqu'elle a rejoint Wells Fargo en 1998.

Wall Street venait de trouver comment générer d'énormes sommes d'argent qui pourraient être utilisées pour étendre ces prêts hypothécaires aux personnes à faible revenu ou à faible crédit. Beaucoup d'entre eux étaient des minorités qui, traditionnellement, n'avaient pas pu prétendre à un prêt. Le compromis était qu'ils payaient des taux d'intérêt plus élevés et acceptaient souvent des conditions ajustables.

Les prêts hypothécaires étaient si populaires qu'ils ont engendré un boom dans les prêts qui à son tour alimenté la croissance économique du pays. L'accession à la propriété a augmenté parmi les Noirs et les Latinos, un fait célébré à l'époque par les banques et les défenseurs des consommateurs.

Jacobson a déclaré que son travail dans l'unité subprime de Wells Fargo était simple: obtenir l'approbation des gens.

Elle n'avait jamais travaillé dans le prêt, mais a rapidement appris les ficelles du métier. Dans son affidavit, elle a déclaré que le moyen le plus rapide et le plus rentable d'accorder des prêts était de diriger les emprunteurs vers la nouvelle catégorie des prêts hypothécaires à risque. Cela n'avait pas d'importance s'ils ne pouvaient pas se permettre l'hypothèque à long terme. Tous les agents de crédit ont été payés selon le nombre de prêts qu'ils ont approuvés, et non selon qu'ils ont réussi, at-elle dit.

Les prêts subprimes étaient si lucratifs, at-elle témoigné, que beaucoup de ses homologues qui vendaient des hypothèques traditionnelles ont réalisé qu'ils pouvaient gagner plus d'argent en s'adressant à des emprunteurs plutôt qu'en faisant leurs propres prêts. Cela signifiait que les clients se voyaient offrir des prêts hypothécaires à risque, même s'ils se qualifiaient pour de meilleurs taux d'intérêt, dit-elle. D'autres fois, les courtiers ont encouragé les acheteurs à ne pas fournir un acompte ou des documents de revenu, les canalisant automatiquement dans la division des subprimes plus rentable, a-t-elle dit.

"Il y avait toujours une forte incitation financière à faire un prêt subprime partout où l'on pouvait", a écrit Jacobson dans son affidavit.

Le porte-parole de l'entreprise, Oscar Suris, a catégoriquement démenti le témoignage de Jacobson. Il a dit que la banque n'a jamais fait de prêts hypothécaires "no doc" ou de prêts abusifs qui empêchaient les propriétaires de rembourser le capital. Un examen interne d'un échantillon des prêts hypothécaires à risque que Jacobson a approuvés a conclu que presque tous les emprunteurs n'auraient pas été admissibles à des prêts traditionnels. Et, a-t-il dit, les agents de premier ordre avaient également des quotas à respecter - seuls quelques-uns auraient pu faire plus d'argent pour orienter les clients vers Jacobson.

Sa déclaration prouve qu'elle a violé plusieurs politiques d'entreprise, a déclaré Suris. Selon Wells Fargo, Jacobson était plus un pépin technique qu'un rouage dans une machine bien huilée. À l'époque, seulement 10% des affaires hypothécaires de l'entreprise étaient des subprimes, a-t-il dit.

"Mme. Jacobson fait des accusations sans fondement et opportunistes qui sont offensantes, inexactes et contraires à l'engagement de Wells Fargo envers des pratiques de prêt équitables, responsables et impartiales », a déclaré M. Suris.

Il y a cependant une chose que Wells Fargo ne conteste pas: Jacobson a eu un succès extraordinaire dans ce qu'elle a fait.

Elle a dépensé environ 50 millions de dollars en prêts chaque année pour Wells Fargo, ce qui fait d'elle la meilleure productrice de subprimes au pays. Elle a gagné jusqu'à 700 000 $ par année, soit plus de sept fois la moyenne déclarée par l'entreprise pour les agents de crédit subprime dans sa région.

En récompense, elle a tout ...

voyages à Cancun et aux Bahamas, où des gens comme Aerosmith et Jimmy Buffett ont joué pour des employés, selon son témoignage. Elle a acheté une maison à Federalsburg, Md., Avec son mari, une propriété d'investissement dans la rue et une maison de vacances en Virginie.

C'était la bonne vie. Elle n'a pas posé beaucoup de questions.

Mais certaines choses ont attiré sa conscience, elle a dit.

Elle a dit qu'elle était devenue mal à l'aise après avoir été exclue des réunions sur le marketing des églises noires. Elle a dit qu'elle a appris plus tard comment les arguments de vente ont délibérément évité le mot «subprime» et qu'elle a été retirée de la liste pour participer à un séminaire de «renforcement des richesses» dans le comté de Prince George principalement noir parce qu'elle était «trop blanche».

«Le point était clair pour moi: Wells Fargo voulait que les emprunteurs potentiels noirs parlent aux agents de crédit noirs», écrit-elle dans l'affidavit.

Wells Fargo a dit qu'on lui avait demandé de ne pas parler parce qu'elle vivait loin de la région en cours de discussion.

Le témoignage de Jacobson est l'une des pièces les plus salaces et incendiaires du procès de Baltimore. L'avocat de la ville, John Relman, a déclaré que ses déclarations sont cruciales pour prouver que Wells Fargo a intentionnellement accordé de mauvais prêts aux propriétaires noirs - et que c'est la faute de la banque que bon nombre d'entre eux ont mal tourné. La compagnie a soutenu que la portée de l'affaire est devenue si étroite que l'affidavit de Jacobson n'est plus pertinent.

Mais dans un avis permettant à la poursuite d'aller de l'avant l'année dernière, le juge du district américain Frederick Motz a cité le témoignage de Jacobson comme étant essentiel pour soutenir les revendications de la ville.

"Cette preuve profite également à l'affirmation de Wells Fargo selon laquelle les allégations de la ville n'identifient rien de plus que des" pratiques illégales à l'échelle de l'industrie "communes à tous les prêteurs", a-t-il écrit.

Jacobson ne peut pas secouer l'ombre de Wells Fargo.

Elle a dit qu'elle a quitté l'entreprise en 2007 lorsqu'elle a déménagé à Easton, au Maryland, et qu'elle était incapable d'ouvrir un bureau plus près de sa nouvelle maison. La désillusion s'est également installée après qu'elle a entendu un dirigeant d'entreprise refuser de négocier des prêts subprimes, a-t-elle dit.

Jacobson a déclaré que cette déclaration lui avait fait perdre la tête. Elle a récemment reçu un courriel interne pour féliciter sa division d'avoir atteint ses objectifs trimestriels. Comment pourrait-on dire qu'elle n'existait pas?

C'est alors qu'elle a commencé à relier les points. Les prêts qu'elle a contractés n'étaient pas seulement inabordables pour les propriétaires - elle croyait qu'ils avaient été conçus intentionnellement de cette façon.

Elle se souvient avoir pensé: "Attendez une minute - nous mettons les gens en échec."

Wells Fargo s'est moqué de la caractérisation - 2007 a été l'année où la banque a cessé de faire des prêts subprime, laissant Jacobson au chômage, a déclaré un porte-parole.

Cette année, le volume de prêts subprime a chuté de 40 milliards de dollars à travers le pays, selon Moody's Analytics. Pendant ce temps, les saisies ont doublé. Bientôt, la crise hypothécaire a atterri à sa porte.

Non seulement Jacobson a perdu des maisons qu'elle possédait en Virginie et à Federalsburg, mais plusieurs de ses amis étaient également sous l'eau, en raison de la valeur de leurs maisons. En 2009, un ami lui a dit que sa banque ne pouvait même pas trouver la preuve qu'elle était propriétaire de son prêt.

Cela n'avait aucun sens pour Jacobson. Si la banque ne pouvait pas prouver qu'elle était propriétaire du prêt, elle ne devrait pas être en mesure d'exclure la maison. Comment la banque a-t-elle même su que la propriété lui appartenait?

Bientôt, elle était à la traîne sur le site Web de la Securities and Exchange Commission dans l'espoir de découvrir comment les prêts ont été vendus et revendus, dans de nombreux cas sans papiers appropriés. Elle a lu des accords de mise en commun et de titrisation de 1 200 pages et a commencé à parler à la traîne sur des forums Internet où les gens ont partagé leurs expériences sur la lutte contre les saisies.

"Vous pourriez voir cette vague de mouvement des propriétaires", a déclaré Jacobson. "Il y avait ce genre de soulèvement tranquille."

Il faudra encore une année avant que la paperasserie frauduleuse et médiocre fasse la une des journaux à l'automne 2010. Plus tôt cette année, certaines des plus grandes banques du pays, dont Wells Fargo, ont convenu d'un règlement de 25 milliards de dollars avec le gouvernement fédéral. scandale - le paiement le plus important de l'industrie depuis le règlement du tabac à la fin des années 1990.

Jacobson avait alors trouvé sa nouvelle vocation.

Sa nouvelle entreprise s'appelle Professional Compliance Examiners. Elle et son partenaire, Doug Rian, ont environ 60 dossiers ouverts et travaillent 24 heures sur 24, attendant des heures au téléphone pour parler avec le prêteur d'un client, voyageant avec eux aux bureaux de saisie que les banques ont mis en place, témoignant en leur nom. tribunal comme témoins experts.

"Ce n'est pas un monde que le profane peut diriger", a déclaré Lynn Anstatt, qui a travaillé avec eux pour obtenir une modification de son prêt après des années de lutte contre elle-même. "Vous vous sentez incroyablement seul, et vous ne savez pas où vous tourner."

Jacobson et Rian travaillent à partir d'une maison pittoresque sur l'eau sur la côte est du Maryland qu'ils disent avoir sauvé de la forclusion. Seul un petit panneau au-dessus de la boîte aux lettres indique que c'est autre chose qu'une autre maison de quartier. A l'intérieur, deux énormes bureaux empilés avec des dossiers assis près de la fenêtre de devant.

"La véritable révolution dont nous faisons partie est celle des propriétaires, un à la fois, insistant sur le fait que notre pays est une nation de lois", a déclaré Rian dans un e-mail. «Ils n'attirent pas l'attention des gens d'Occupy Wall Street, mais ces propriétaires conservent tranquillement leur maison en utilisant les informations de nos audits, et chaque fois que nous témoignons d'une autre fondation de la société - celle de la sécurité de la fortune - cela a été secoué, est préservé et ainsi renforcé. "

Pour leurs services, Jacobson et Rian facturent entre 300 et 2 000 dollars. Les sociétés de secours hypothécaires à but lucratif ont fait l'objet d'un examen minutieux de la part des organismes de réglementation fédéraux, qui affirment que bon nombre d'entre eux ont arnaqué des clients pour des services qu'ils n'ont jamais produits. La Federal Trade Commission a averti qu'il n'y a aucune preuve que les audits accélèrent les modifications de prêt ou de secours de forclusion.

Jacobson a dit qu'elle et son partenaire ont obtenu 30 saisies de forclusion au cours des deux dernières années et ont aidé dans des dizaines d'autres cas de modification de prêt et de forclusion réussie. Ils ont envoyé des conseils au bureau du procureur général du Maryland et aidé les propriétaires à lutter contre les escroqueries de forclusion.

Jacobson a dit qu'elle n'est pas dans le business pour l'argent - d'autant plus qu'elle en fait à peine. Documents de la Cour montrent que l'un des plus récents dépôts de créanciers contre elle était par son dentiste pour 905 $.

Un matin pluvieux récent, Jacobson s'assit sur un canapé dans le salon de son bureau Easton avec John Dierker, un homme gigantesque serrant un super-soda dans une main et son Shih Tzu, Haley, dans l'autre. Malgré une série de mises à pied pendant la récession, Dierker est resté à jour sur son prêt hypothécaire jusqu'à il y a deux ans. C'est à ce moment-là que son prêteur a commencé à saisir sa maison - et quand Dierker a commencé à riposter.

Dans leur audit de 21 pages de son prêt, Jacobson et Rian disent que le prêteur de Dierker a cessé d'accepter ses paiements en août 2010. L'avis d'intention de forclusion a énuméré le jour où il a manqué le 2 mai, bien que les relevés bancaires de Dierker montrent chèques qu'il a envoyés après cette date. En d'autres termes, ils disent que la banque a tenté de saisir pendant que Dierker envoyait encore des paiements.

Aujourd'hui, Jacobson a encore de meilleures nouvelles à livrer. La banque ne possède même pas son prêt.

"Ils n'avaient aucun droit légal pour même vous poursuivre en justice", a-t-elle dit à Dierker, lui remettant une lettre confirmant sa déclaration. Freddie Mac détient effectivement la note.

"Ils sont comme deux pit-bulls", a déclaré Dierker de Jacobson et Rian. "Quand ces gars se mettent en route, rien ne les arrête."

Les critiques les ont comparés moins charitablement à des «chiens de dépotoir», a déclaré Jacobson avec un mélange de dédain et de fierté. Mais si elle savait il y a cinq ans ce qu'elle sait maintenant, elle a dit qu'elle aurait pu sauver ses propriétés de la forclusion.

Elle travaille encore à une modification de prêt pour la maison qu'elle a achetée à Easton au plus fort du marché pour plus de 500 000 $. Jacobson a déclaré que la banque avait retourné à tort les paiements qu'elle avait faits lors de la modification de son procès. La banque a indiqué qu'elle attend toujours qu'elle présente les documents manquants.

Pour Jacobson, il s'agit autant du processus que du symbole de son combat. Elle a dit qu'elle n'est même plus sûre de qui possède son emprunt. Une lettre qu'elle a reçue a indiqué que Freddie Mac tenait la note.

Un autre a dit que c'était Wells Fargo. Son ancien employeur a commencé à déménager pour saisir ce mois-ci.

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Wells Fargo décale le salaire d'un agent de crédit pour faire ressortir la qualité de son prêt hypothécaire

Voici un petit article intéressant sur les prêts hypothécaires.

Selon une présentation interne obtenue par Bloomberg, le meilleur prêteur hypothécaire Wells Fargo prévoit d'encourager la rémunération des agents de crédit en fonction de la qualité du prêt.

Bien que je n'étais pas en mesure de retracer la présentation, la publication a noté que les vendeurs de prêts hypothécaires recevraient une compensation supplémentaire pour soumettre des «demandes de prêt complètes» aux souscripteurs de prêts et aux prêteurs hypothécaires dans un délai de cinq jours.

En échange de leur rapidité et de leur organisation, Wells Fargo verserait aux vendeurs un supplément de 0,03% sur chaque prêt répondant aux exigences de la nouvelle règle.

Sur l'exemple de prêt de 400 000 $ inclus dans l'article, il coûterait jusqu'à 120 $ de plus, en plus des 1 720 $ qu'ils gagneraient avant la prime.

Pour mémoire, cette somme de 1 720 $ équivaut à 0,0043%, au cas où vous vous demanderiez combien de représentants de Wells Fargo font pour l'origine de votre prêt immobilier.

Bien sûr, ce n'est qu'un exemple, et il pourrait bien varier en fonction d'un certain nombre de facteurs, tels que le type de prêt, le volume, la position, etc.

Le mouvement de Wells est clairement un signe des temps, qui est un mélange d'une demande extraordinaire pour les prêts hypothécaires et des lignes directrices de souscription beaucoup plus strictes.

À l'époque, avant que le boom ne se transforme en crise, de nombreux prêteurs offraient des incitatifs aux agents de crédit qui créaient les types de prêts les plus risqués, principalement parce qu'ils étaient vendus sur le marché secondaire dans un jeu de patate chaude.

Ainsi, les agents de crédit et les courtiers hypothécaires qui ont choisi de lancer un emprunteur dans le cadre d'une option ou d'obtenir une pénalité de remboursement anticipé de cinq ans ont reçu la plus grande prime de rendement (commission).

De toute évidence, cela a mené à l'un des pires ralentissements économiques que nous ayons connus depuis des années, et c'est pourquoi le jeu hypothécaire a changé autant qu'il l'a fait.

Maintenant, il semble que la banque basée à San Francisco se concentre sur la qualité et les temps de rotation, contrairement au type de prêt.

Pour un, il n'y a pas vraiment de types de prêts immobiliers à risque, et la plupart des emprunteurs optent pour des hypothèques fixes de nos jours.

Il est également illégal d'orienter les emprunteurs vers des prêts à des prix plus élevés, de sorte que l'accent a été mis sur la fermeture du prêt dans un court délai.

Il est clair qu'avec une demande si élevée et un personnel si faible, les prêts hypothécaires prennent beaucoup de temps à se fermer.

Afin d'accélérer ce processus, la soumission de paquets de prêts complets est la clé de la fermeture en temps opportun.

C'est en fait une bonne leçon pour les emprunteurs aussi - vous devez obtenir tous vos canards d'affilée longtemps avant de demander une hypothèque.

Cela signifie organiser les documents sur les revenus et les actifs, s'assurer que votre pointage de crédit est là où il devrait être, et aborder les éventuels signaux d'alerte si vous avez quelque chose de funky en cours.

En supposant que vous gérez tous ces problèmes avant l'application, votre processus de prêt devrait être relativement rapide et indolore.

Et maintenant que votre agent de crédit est à bord, les incitations sont finalement correctement alignées, ce qui est certainement une bonne chose pour l'industrie sous le feu.

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