Taux d’endettement élevé des prêts personnels

Le ratio de la dette au revenu est une mesure des finances personnelles qui calcule quel pourcentage des paiements de la dette de revenu compense en comparant les paiements mensuels aux revenus mensuels. En d'autres termes, cela nous montre quel pourcentage de votre revenu est versé dans les paiements mensuels de la dette pour les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques.

C'est une mesure utilisée par presque tous les prêteurs personnels, mais elle est particulièrement courante dans le secteur hypothécaire. Les courtiers en hypothèques veulent s'assurer que vous êtes capable de gérer votre dette actuelle et de payer vos paiements hypothécaires mensuels potentiels avant de vous émettre un prêt. Essentiellement, ils utilisent cette mesure pour voir si votre revenu est suffisamment élevé pour couvrir les nouveaux paiements hypothécaires ainsi que vos paiements mensuels actuels. Pour ce faire, ils doivent regarder votre revenu actuel et les paiements de la dette mensuelle actuelle.

Bien qu'il existe de nombreux autres facteurs impliqués dans la qualification pour un prêt personnel comme le pointage de crédit, le statut d'emploi et les biens personnels, aucun d'eux ne compte si votre revenu est trop faible pour couvrir le total des mensualités.

Jetons un coup d'oeil à la façon de calculer le ratio dette-revenu pour une hypothèque.

La formule de la dette par rapport au revenu est calculée en divisant les paiements mensuels totaux de la dette par le revenu mensuel brut.

C'est une équation assez simple qui met vraiment en perspective combien d'argent vous payez réellement chaque mois dans les paiements de la dette. Les sociétés d'hypothèques ont tendance à modifier cette équation en laissant votre paiement hypothécaire sur le numérateur. Cela permet de calculer votre DTI en fonction de votre dette mensuelle régulière pour déterminer quel paiement hypothécaire vous pourrez vous permettre tout en ayant suffisamment d'argent pour les frais de subsistance mensuels en plus de vos paiements mensuels de la dette.

Un ratio d'endettement plus faible est toujours préférable à un ratio plus élevé, car cela indique que vos paiements mensuels de la dette représentent un plus petit pourcentage de votre revenu mensuel. Avec des paiements de la dette plus faibles, vous êtes en mesure de payer un plus grand paiement hypothécaire ou plus de frais de subsistance.

Les DTI standard acceptables changent au fil du temps en fonction de l'industrie, de l'emplacement géographique et du taux d'intérêt préférentiel. Par exemple, une personne qui achète une maison dans le sud de la Californie aura probablement plus de flexibilité dans son IDT que dans certaines régions rurales du Michigan parce que les prix des maisons sont plus élevés en Californie et plus susceptibles d'augmenter.

Ils varient également entre différents prêteurs. Rappelez-vous, ceci est essentiellement une mesure de risque. Le prêteur utilise cette mesure pour voir si vous pouvez vous permettre l'hypothèque. Plus le ratio est élevé, moins il est probable que vous serez en mesure de payer les mensualités. Certains prêteurs sont prêts à émettre des prêts plus risqués à un taux d'intérêt plus élevé, tandis que d'autres ont des normes strictes sur ce qu'ils sont prêts à accepter.

Jetons un coup d'oeil à un exemple.

Supposons que vous demandez une hypothèque pour acheter une maison de vacances. Qui ne veut pas de maison de vacances, non? Vos factures mensuelles de carte de crédit sont de 1 000 $ par mois et vos paiements mensuels de prêt de voiture sont de 500 $. Vous avez également un versement hypothécaire mensuel de 1 500 $ sur votre résidence principale. Cela porte votre dette mensuelle totale à 3 000 $. Si votre revenu annuel était de 60 000 $, nous calculerions votre ratio d'endettement comme suit:

Comme vous pouvez le voir, votre DTI est de 60%. C'est extrêmement élevé pour presque n'importe quelle industrie ou prêteur. Vous ne seriez probablement pas en mesure d'obtenir une deuxième hypothèque avec ce haut d'un ratio.

Si vous étiez en mesure de boucler votre ceinture pendant un certain temps et de rembourser votre voiture et vos cartes de crédit, vos paiements mensuels de la dette ne s'élèveraient qu'à 1 500 $, ce qui ramènerait votre DTI à 30%. C'est toujours sur le côté élevé, mais il est beaucoup plus attrayant que 60 pour cent.

Supposons maintenant que vous avez eu une grosse promotion et une augmentation de salaire à 75 000 $. Avec votre carte de crédit et les prêts de voiture payés et ce nouveau salaire plus élevé, votre DTI ne serait que de 24 pour cent. Cela pourrait être assez bas pour être admissible à une deuxième hypothèque.

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Dette sur le revenu - Un facteur important dans l'obtention d'un prêt

Si vous voulez acheter une maison ou une voiture en prêt, le facteur le plus important que le prêteur considérera, avant d'approuver votre demande de prêt, est votre ratio d'endettement (DTI). Donc, avant de demander un prêt, vous devez calculer votre propre DTI et savoir si vous êtes admissible à un prêt.

Qu'est-ce que le ratio dette / revenu?

DTI-ratio de revenu ou DTI est une mesure de vos finances personnelles en pourcentage qui mesure le montant d'argent que vous gagnez au paiement que vous faites pour vos dettes tous les mois. Plus votre ratio dette-revenu est élevé, plus le montant que vous devrez payer sera élevé. Avoir un ratio plus élevé peut réduire vos chances d'être qualifié pour un prêt.

Le ratio dette-revenu se compose essentiellement de deux types de chiffres, mentionnés ci-dessous:

  • Le ratio frontal: Ce ratio est calculé par le total des dépenses de logement, paiements hypothécaires, capital, assurance hypothécaire, intérêts, ainsi que, impôts fonciers, prime d'assurance contre les risques et également cotisations des associations de propriétaires, le cas échéant, divisant par votre revenu brut. Pour se qualifier pour une hypothèque, votre ratio DTI frontal devrait être inférieur au niveau indiqué. Plus le ratio sera élevé, moins les chances d'obtenir l'approbation du prêt seront grandes.
  • Le rapport de fin: Ce ratio calcule vos dépenses totales pour les dettes, comme, dettes de carte de crédit, dette hypothécaire, autres prêts, pension alimentaire, pension alimentaire, etc. Le prêteur considère à la fois les ratios pour approuver votre demande de prêt.

Quelle est la limite admissible avec le ratio d'endettement?

Généralement, une ligne directrice standard pour le ratio d'endettement est établie sur la base du programme de prêt. Aux États-Unis, les limites pour les prêts de l'Administration fédérale du logement sont de 28/36. Cependant, pour Anciens Combattants, les limites sont 31/43. Cependant, l'exigence de ratio peut varier d'un prêteur à l'autre.

Comment calculer votre ratio d'endettement?

Vous pouvez calculer votre ratio d'endettement en suivant les 3 étapes mentionnées ci-dessous.

1. Calculez votre revenu total et vos dépenses: Vous devez d'abord calculer votre revenu net mensuel total. Cela comprend votre salaire, vos commissions, vos primes, vos autres paiements, etc. Vous devriez également calculer vos dettes totales en un mois. Cela comprendra les paiements vers les cartes de crédit, les paiements hypothécaires, ou tout autre prêt.

2. Diviser les dépenses de la dette mensuelle par revenu: Après cela, vous devez diviser les obligations de la dette mensuelle par le revenu mensuel total. Cela vous donnera le ratio dette-revenu.

3. Exprimez-le en pourcentage: Le ratio de votre dette est généralement exprimé en pourcentage. Plus le ratio sera bas, plus les chances d'obtenir le prêt seront élevées. Une DTI de 28/36 est le ratio dette / revenu standard et la plupart des prêteurs accepteront ce chiffre.

Pourquoi le ratio dette / revenu est-il important?

Le ratio dette-revenu est important parce que:

  • Il garde la trace de votre santé financière
  • Cela montre votre solvabilité
  • Il calcule l'abordabilité de votre prêt hypothécaire

Le ratio dette / revenu est un facteur important qui détermine votre admissibilité à l'obtention d'un prêt hypothécaire. Il indique votre responsabilité financière et votre solvabilité. Donc, il est très important de maintenir ce ratio.

Quel est le ratio dette / revenu cible, ou ratio DTI?

Calculateur du ratio dette / revenu

Pour les modifications de prêt, la règle générale est la suivante: Les paiements doivent être abordables, mais aussi rembourser le prêt!

Un paiement «abordable» est généralement défini comme un pourcentage ciblé du revenu brut mensuel de l'emprunteur. Trente-huit pour cent est commun, bien que certains prêteurs utilisent un chiffre inférieur ou supérieur, généralement entre 31 pour cent et 41 pour cent. Le nouveau paiement doit être suffisant pour rembourser le prêt, parfois avec le terme étendu à 40 ans ou une partie du principal différé jusqu'à ce que le prêt soit refinancé ou la maison est vendue.

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