Moyenne apr

Qu'est-ce qu'un TAEG moyen pour les cartes de crédit?

Les cartes de crédit et la dette font partie de la vie moderne. Cependant, les cartes de crédit ont presque invariablement des taux d'intérêt plus élevés que toute autre forme de dette qu'un consommateur est susceptible de rencontrer. Comprendre le taux d'intérêt d'une carte de crédit, et ce que l'APR de la carte est réellement, est donc la clé de tout bon plan de gestion de l'argent.

Un malentendu commun avec les cartes de crédit est que le taux annuel en pourcentage (TAP) est l'intérêt réel imputé sur le solde impayé du compte. Ce n'est pas vrai. L'APR d'une carte de crédit est une estimation de ce que le taux d'intérêt est ou sera dans un proche avenir. Compte tenu des conditions stables, l'APR reflète au mieux partiellement le taux annuel effectif (BME), mais ce n'est pas toujours le cas. Des conditions instables peuvent faire en sorte que l'APR ne ressemble guère à ce que l'AER sera avant la fin d'un exercice financier.

Les principales différences entre EAR et APR sont doubles. Tout d'abord, EAR n'est pas communément reconnu comme un terme juridique, et n'est certainement pas reconnu comme tel dans les États où presque toutes les sociétés de cartes de crédit sont basées (comme le Delaware). Deuxièmement, l'EAR n'inclut pas les modifications ponctuelles, telles que les frais d'entrée et de sortie. Il n'inclut pas non plus les circonstances extraordinaires, telles que celles qui peuvent entraîner une modification de votre taux d'intérêt, telles que les retards de paiement, les transferts de solde ou les offres spéciales.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont déterminés principalement par le taux d'intérêt pratiqué par la Réserve fédérale, les projections de l'émetteur sur l'inflation future et l'évaluation par l'émetteur de la solvabilité d'un client. Des taux d'intérêt bas, une inflation stable et de bons antécédents de crédit peuvent égaler un taux d'intérêt bas sur une carte de crédit. Par exemple, de nombreux Américains ont bénéficié de taux compris entre 9 et 12% à la fin des années 1990, reflétant les conditions économiques de l'époque. Les mêmes Américains sont maintenant susceptibles de recevoir des taux de 15 à 19% sur leurs cartes de crédit, en grande partie à cause des projections futures pour des taux d'intérêt plus élevés et une inflation plus élevée.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit et les paiements minimums sont souvent mal compris, et cette incapacité à les comprendre peut entraîner une dette à long terme importante et paralysante. Par exemple, en supposant un solde stable et toutes les autres conditions restant les mêmes, un TAP de 12,99% sur une année d'intérêt composé est le même qu'un BME de 13,79%. Les calculs impliqués dans la détermination de ces chiffres sont compliqués. Le résultat est que la planification pour rembourser des dettes de carte de crédit par des versements réguliers est souvent défectueuse, parce que dans le cas d'un solde important, la différence de 1,5 pour cent peut encore ajouter des centaines de dollars par an.

Les cartes de crédit offrent aux consommateurs une source de crédit facile. Malgré les taux d'intérêt, toujours plus élevés que ceux des prêts bancaires, cela peut constituer un outil utile pour les individus ou les familles cherchant à joindre les deux bouts face à des difficultés financières à court terme. C'est particulièrement le cas aux États-Unis, où le taux d'épargne personnelle est très faible.

Calculateur de taux d'intérêt moyen

Pour une quinzaine de dettes, cette calculatrice peut vous aider à voir combien vous payez en intérêts combinés sur vos soldes de cartes de crédit. Dans le processus, vous pouvez décider qu'il est préférable de déplacer une dette (ou plus) vers une autre carte avec un meilleur taux d'intérêt.

Dans les champs fournis, entrez les soldes de capital, les taux d'intérêt annuels et les frais d'intérêt les plus récents pour un maximum de quinze dettes individuelles. Cliquez sur «Calculer les résultats» et vous obtiendrez une ventilation de vos dépenses mensuelles liées à la dette, y compris le total de vos soldes de capital actuels, le total des frais d'intérêt par mois et le taux d'intérêt moyen que vous payez pour toutes vos dettes.

Entrez la description dans la colonne 1, le capital dû dans la colonne 2 et le taux d'intérêt dans la colonne 3. Laissez la colonne 4 vide car elle sera remplie pour vous une fois que vous cliquez sur le bouton "Calculer les résultats".

Payer rapidement vos dettes

Accumulation de la dette est assez facile, surtout si vous êtes le type qui n'aime pas faire attention à ce que vous dépensez. Et quand vous tenez compte de la pression pour consommer qui domine notre société, il est facile de voir comment tant d'adultes finissent par vivre au-dessus de leurs moyens et doivent d'énormes sommes d'argent aux créanciers.

De plus, ce n'est pas si difficile d'obtenir des cartes de crédit - à partir du moment où vous devenez un adulte légal, vous vous retrouvez inondé d'offres de lignes de crédit que vous pouvez difficilement vous permettre.

Et même si vous faites attention à votre crédit au départ, vous pourriez bientôt vous retrouver avec un prêt auto, des prêts étudiants et / ou un paiement hypothécaire en plus de votre dette de carte de crédit. Idéalement, votre salaire augmentera au fil du temps pour couvrir ces coûts, mais même ainsi, il est trop facile de se mettre dans la tête.

Les bonnes nouvelles sont qu'il existe des moyens de rembourser ce que vous devez sans aller jusqu'à déclarer faillite. Et le processus commence par la priorisation des factures à rembourser en premier.

Il existe plusieurs façons de prioriser vos obligations financières. L'une des premières choses que vous voulez regarder est combien d'argent vous devez à chaque prêteur sur votre liste.

Bien qu'il soit tentant de rembourser la plus grosse somme en premier, il vaut probablement mieux attaquer les plus petits pour deux raisons. D'une part, supprimer les factures de votre liste mensuelle réduira le nombre de paiements que vous devez suivre.

Cela vous facilitera la vie et vous aidera à réduire le nombre de paiements manqués qui pourraient entraîner d'autres pénalités. En outre, le paiement des frais renforce votre engagement à réduire vos obligations financières.

Quand il s'agit de rembourser les prêteurs et les créanciers, il faut parfois des années pour payer les plus grosses factures (pour une voiture, une maison, des prêts étudiants, etc.) et les plus grosses sommes viennent souvent avec les taux d'intérêt les plus bas. Il est donc préférable de rembourser les plus petits en premier sur tous les fronts.

Quand il s'agit d'obligations financières, le véritable problème n'est pas le montant d'argent que vous avez dépensé pour le crédit, mais le montant d'intérêt accumulé sur le «prêt» initial. Et n'oubliez pas que les dépenses de crédit ne sont pas différentes de tout autre type de prêt, sauf que les taux d'intérêt sont souvent nettement plus élevés que les prêts bancaires classiques.

Afin de rembourser l'argent que vous devez le plus efficacement et d'économiser le plus dans le processus, vous devriez commencer par créer une liste de priorités qui place les taux d'intérêt les plus élevés au sommet. Bien sûr, cela signifie que vous devez savoir combien d'intérêts vous payez pour chaque ligne de crédit, et un nombre surprenant de personnes n'en ont aucune idée.

Dans la plupart des cas, le taux est indiqué sur votre facture mensuelle, mais vous pouvez également appeler des prêteurs pour savoir exactement quel taux d'intérêt vous payez. Vous pouvez également demander combien le taux saute si vous manquez un paiement ou ne pas payer le minimum chaque mois. Souvent, le taux peut doubler (ou plus) dans de tels cas.

Si vous avez des cartes de crédit avec des taux particulièrement élevés, vous pouvez essayer de consolider l'argent que vous devez à la carte avec le taux d'intérêt le plus bas. Cela permettra non seulement de réduire le nombre de factures que vous recevez chaque mois, mais cela pourrait en fait réduire les paiements mensuels et diminuer le montant que vous finirez par payer pour les intérêts à long terme.

Le taux auquel les intérêts s'accumulent est un facteur important à considérer - peut-être plus important que le taux d'intérêt. Merci à l'intérêt composé, les cartes de crédit ont tendance à être les pires contrevenants.

Cela signifie que chaque mois, vous ne payez pas seulement des intérêts sur le montant emprunté, mais aussi sur les intérêts accumulés le mois précédent. Il est ajouté au principe et vous êtes chargé d'intérêts sur votre intérêt. Et certaines entreprises combinent même l'intérêt deux fois par mois.

Cela semble fou, mais c'est comme ça que ça fonctionne. Donc, vous voulez certainement vous concentrer sur le remboursement de vos cartes de crédit d'abord, plutôt que des prêts standard, qui calculent les paiements d'intérêts basés sur le principe initial et ensuite les répartir sur la durée du prêt.

Votre rapport de crédit offre plus que votre pointage de crédit actuel. Il montre également ce que vous devez et vous donne un aperçu de ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote.

Bien que votre objectif principal ne soit pas d'améliorer votre pointage de crédit, le remboursement des obligations financières entraînera presque certainement une meilleure cote de crédit. Mais l'important est que votre rapport de crédit peut vous montrer des marques noires comme les paiements manqués et les factures qui ont été versées dans les collections.

Cela peut vous donner une feuille de route pour prioriser les paiements. Évidemment, vous devrez d'abord payer les factures qui sont entrées dans les collections. Après tout, ce sont les plus susceptibles de vous causer des problèmes légaux (et une augmentation des dépenses).

Il y a aussi une doublure d'argent. Les prêteurs peuvent être disposés à travailler avec vous pour réduire les dettes en souffrance une fois qu'elles sont entrées dans les collections. En pardonnant une partie de ce qui est dû et en mettant en place un plan de paiement qui fonctionne pour vous, ils peuvent réussir à récupérer au moins une partie de leurs coûts.

Cela pourrait certainement vous aider à payer vos factures les plus prioritaires plus rapidement et améliorer considérablement votre pointage de crédit dans le processus.

Consulter un planificateur financier

La plupart d'entre nous ne reçoivent jamais aucune forme d'éducation financière, il n'est donc pas étonnant que nous nous trouvions dans l'eau chaude quand il s'agit de gérer nos finances. Mais il y a des professionnels qui peuvent vous aider à vous remettre sur les rails.

Si vous êtes vraiment coincé quand il s'agit de prioriser vos obligations financières, un planificateur financier peut vous aider à formuler un plan de remboursement efficace et efficient. Et aller plus loin, un planificateur financier vous enseignera comment gérer votre argent plus judicieusement à l'avenir.

Calculateur moyen de l'APR

Cette calculatrice vous aidera à calculer le taux d'intérêt combiné moyen que vous payez jusqu'à concurrence de quinze de vos dettes impayées. Cela peut être très utile pour décider de déplacer ou non les soldes de plusieurs cartes de crédit vers une autre carte ou vers une autre forme de dette (prêts, etc.).

Pour chaque dette, inscrivez la description dans la colonne 1, le capital dû dans la colonne 2 et le taux d'intérêt annuel dans la colonne 3. Laissez les champs de la colonne 4 vides puisqu'ils seront remplis pour vous une fois que vous aurez cliqué sur le bouton «Calculer les résultats».

Les diverses formes de crédit disponibles ne sont pas égales à tous égards. Les hypothèques, les prêts étudiants, les cartes de crédit, les cartes de magasin et autres options d'emprunt fonctionnent selon leurs propres règles et règlements. Les contrats avec les titulaires de cartes et d'autres contrats de prêt dictent les responsabilités en matière de remboursement, les taux d'intérêt, les dates d'échéance, les calendriers d'amortissement et d'autres exigences liées aux prêts. Par conséquent, la comparaison de divers produits de prêt n'est pas toujours simple.

Dans les cas où chaque variable est constante, par exemple pour les cartes de crédit, les calculs peuvent être appliqués à plusieurs comptes, ce qui donne une vue d'ensemble de vos responsabilités globales en matière d'endettement. Plus souvent cependant, les cartes sont fixées à diverses limites et portent des taux d'intérêt différents. Prévoir les paiements futurs et prévoir combien de temps vous serez endetté global exige une plus grande diligence lorsque plusieurs cartes fonctionnent simultanément, chacune avec ses propres frais.

La calculatrice APR moyenne mélange plusieurs dettes branché, ce qui donne un aperçu des responsabilités de paiement total pour plusieurs cartes, prêts et autres dettes. L'outil simplifie l'analyse simultanée des dettes multiples, en tenant compte des différences de taux et de conditions.

Plusieurs variables travaillent ensemble pour guider le remboursement du prêt, déterminer combien vous paierez et quand il viendra à échéance. De tous les facteurs associés aux différents types de prêt que les gens recherchent, APR est l'une des caractéristiques les plus visibles et les plus importantes à considérer. Bien que les conditions des cartes de crédit et d'autres accords de prêt varient d'un fournisseur à l'autre, l'APR fournit un point de référence standard, ce qui facilite les comparaisons de crédit.

Le taux de pourcentage annuel (TAP) représente la proportion de votre dette impayée en tant qu'intérêts. APR est exprimé de manière cohérente pour chaque produit de crédit - une exigence imposée par la loi. Par conséquent, les consommateurs l'utilisent pour évaluer diverses options d'emprunt, en comparant les pommes aux pommes. Les coûts totaux d'emprunt comprennent d'autres frais et honoraires, de sorte que l'APR ne saisit pas l'ensemble du tableau pour les emprunteurs comparant les produits côte à côte. Afin d'identifier les coûts réels de faire des affaires, d'autres dépenses additionnelles doivent être comptabilisées.

APR est appliqué de différentes manières, en fonction de la structure des prêts. Des options à taux fixe et variable existent, chacune avec son propre ensemble d'avantages à considérer. Fixation des taux fixes sur le long terme, garantissant des paiements cohérents tout au long de la vie d'un prêt. Les taux variables évoluent en fonction de leurs conditions, généralement liés à des indicateurs économiques comme le taux préférentiel. Certaines hypothèques, par exemple, portent des taux bas pendant une certaine période de temps, avant de s'immiscer dans des conditions qui changent en fonction de la conjoncture économique. Les lignes de capitaux propres et autres produits utilisent le taux préférentiel pour tous les soldes impayés, en ajoutant des points au nombre premier pour déterminer votre taux individuel.

APR varie sur une large période, en fonction du type de prêt et quand il a été créé. Les hypothèques acquises pendant les périodes de faible durée peuvent ne se situer que dans les chiffres à un chiffre, alors que les types de prêts plus risqués portent des pourcentages dans les chiffres à deux chiffres. Avec le large mouvement des valeurs, déterminer votre dette globale et obligations de paiement devient délicat. Une façon d'obtenir une perspective plus large est de regrouper les responsabilités de remboursement individuelles en un seul chiffre représentant les montants dus, plutôt que d'essayer d'évaluer chaque source de crédit par elle-même. La calculatrice moyenne de l'APR pointe directement sur le taux de pourcentage moyen de douze prêts indépendants.

Quel est le coût réel d'un prêt automobile standard?

Le taux annuel en pourcentage pour un prêt automobile peut varier considérablement. L'APR que vous recevrez est principalement déterminé par ces facteurs:

  • Quel est votre historique de crédit et votre pointage de crédit?
  • Achetez-vous un véhicule neuf ou d'occasion?
  • Combien de temps allez-vous prendre pour rembourser ce prêt?

Plus votre crédit est élevé et plus la durée du prêt est courte, meilleur est le taux. Et les prêts pour les voitures neuves obtiennent de meilleurs taux d'intérêt que les prêts de voitures d'occasion. L'emplacement géographique peut également entrer en jeu. Certaines régions ont des taux d'intérêt plus élevés que d'autres.

Votre historique de crédit est compilé par les agences d'évaluation en utilisant l'information de vos créanciers, y compris les hypothèques et les cartes de crédit. Les agences utilisent une formule pour évaluer vos antécédents de crédit sur une échelle de 300 à 850, connue sous le nom de score FICO. Un nombre plus élevé se traduit généralement par un taux d'intérêt plus faible prêt automobile. Les taux d'intérêt annoncés sont généralement pour les emprunteurs avec des scores de crédit dans la bonne à la grande gamme - FICO scores au-dessus de 700, par exemple.

Cela ne signifie pas que ceux qui n'ont pas un crédit parfait ne peuvent pas obtenir un prêt; cela signifie simplement que vous aurez un TAEG plus élevé. Ces jours-ci, les acheteurs avec les meilleurs scores de crédit peuvent trouver le financement automobile à environ 6 pour cent; ceux qui ont les plus mauvais scores peuvent payer environ 18% [source: Edmunds.com].

Si vous êtes en mesure d'effectuer un paiement mensuel légèrement plus élevé, les taux d'un prêt de 48 mois sont généralement inférieurs d'environ un demi-point de pourcentage à ceux d'un prêt de 60 mois. Cela peut sembler peu, mais un demi-point peut s'accumuler sur une période de cinq ans. Et rappelez-vous: L'intérêt ne paie que pour les ennuis du prêteur. Le principal est ce qui paie pour votre nouvelle voiture.

Tout comme vous magasinez pour le véhicule qui correspond le mieux à votre style de vie, vous devriez également magasiner pour le prêt et le taux d'intérêt qui correspond à votre compte bancaire.

Pour plus d'informations sur le coût de possession de la voiture, suivez les liens sur la page suivante.

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