Est-ce qu’un meilleur apr?

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Quel est le coût réel d'un prêt automobile standard?

Le taux annuel en pourcentage pour un prêt automobile peut varier considérablement. L'APR que vous recevrez est principalement déterminé par ces facteurs:

  • Quel est votre historique de crédit et votre pointage de crédit?
  • Achetez-vous un véhicule neuf ou d'occasion?
  • Combien de temps allez-vous prendre pour rembourser ce prêt?

Plus votre crédit est élevé et plus la durée du prêt est courte, meilleur est le taux. Et les prêts pour les voitures neuves obtiennent de meilleurs taux d'intérêt que les prêts de voitures d'occasion. L'emplacement géographique peut également entrer en jeu. Certaines régions ont des taux d'intérêt plus élevés que d'autres.

Votre historique de crédit est compilé par les agences d'évaluation en utilisant l'information de vos créanciers, y compris les hypothèques et les cartes de crédit. Les agences utilisent une formule pour évaluer vos antécédents de crédit sur une échelle de 300 à 850, connue sous le nom de score FICO. Un nombre plus élevé se traduit généralement par un taux d'intérêt plus faible prêt automobile. Les taux d'intérêt annoncés sont généralement pour les emprunteurs avec des scores de crédit dans la bonne à la grande gamme - FICO scores au-dessus de 700, par exemple.

Cela ne signifie pas que ceux qui n'ont pas un crédit parfait ne peuvent pas obtenir un prêt; cela signifie simplement que vous aurez un TAEG plus élevé. Ces jours-ci, les acheteurs avec les meilleurs scores de crédit peuvent trouver le financement automobile à environ 6 pour cent; ceux qui ont les plus mauvais scores peuvent payer environ 18% [source: Edmunds.com].

Si vous êtes en mesure d'effectuer un paiement mensuel légèrement plus élevé, les taux d'un prêt de 48 mois sont généralement inférieurs d'environ un demi-point de pourcentage à ceux d'un prêt de 60 mois. Cela peut sembler peu, mais un demi-point peut s'accumuler sur une période de cinq ans. Et rappelez-vous: L'intérêt ne paie que pour les ennuis du prêteur. Le principal est ce qui paie pour votre nouvelle voiture.

Tout comme vous magasinez pour le véhicule qui correspond le mieux à votre style de vie, vous devriez également magasiner pour le prêt et le taux d'intérêt qui correspond à votre compte bancaire.

Pour plus d'informations sur le coût de possession de la voiture, suivez les liens sur la page suivante.

Un RAA plus élevé est-il une relation injuste?

L'existence d'un TAEG plus élevé n'indique pas en soi une relation injuste aux fins de la Loi sur le crédit à la consommation.

Le juge Burn, du tribunal du comté de Bromley, a rendu un jugement qui a décidé qu'un TAEG élevé lié à un «prêt de journal de bord» n'était pas, en soi, une relation injuste. L'affaire portait sur un prêt pour ce montant mais payable par 55 acomptes. Le TAP était de 384,4%. Le prêt était garanti par un acte de vente sur la voiture du client. Le compte de prêt est tombé en arriérés et le véhicule a été vendu. Le prêteur a intenté une poursuite pour le solde dû de près de trois fois le montant initial du prêt. L'emprunteur a prétendu que l'entente constituait une relation déloyale en vertu de l'article 140 de la Loi de 1974 sur le crédit à la consommation. Cet article remplaçait les anciennes dispositions de l'article 138 de la LCC relatives aux négociations de crédit exorbitantes. L'ancienne section avait un certain nombre de facteurs dont la cour pourrait tenir compte pour décider de ce qui est exorbitant, mais aucun de ces facteurs ne figure dans les nouvelles dispositions sur les relations injustes. Le tribunal se penche donc sur la relation entre les parties pour décider si la relation est ou non injuste. Dans ce cas particulier, la relation n'était pas injuste pour quatre raisons: -

  1. le taux d'intérêt était élevé, mais le risque pour le prêteur était également élevé;
  2. le prêt devait être remboursé sur une courte période, à un taux d'intérêt concurrentiel;
  3. le droit de récupérer le véhicule sans ordonnance du tribunal était sévère, mais l'emprunteur a été informé et a eu la possibilité d'empêcher la récupération du véhicule;
  4. les procédures du prêteur pour la mise en place du prêt étaient raisonnables et ils encourageaient l'emprunteur à conclure un arrangement plutôt que de perdre la voiture. Ceux-ci indiquaient qu'il n'y avait pas de relation injuste. Cependant, le tribunal a continué à examiner la façon dont l'accord avait été appliqué et une concession a été accordée à l'emprunteur pour le fait que le véhicule avait été vendu sans les clés et le journal de bord.

7 facteurs pour comparer les cartes de crédit

Si vous êtes nouveau dans le monde des cartes de crédit et de crédit, vous devez savoir une chose: toutes les cartes de crédit ne sont pas créées égales. Certaines sociétés de cartes de crédit et de cartes de crédit se livrent même à des pratiques louches, espérant que leurs clients ne liront pas les petits caractères et obtiendront un contrat de carte de crédit qui profite beaucoup plus à l'entreprise qu'à l'utilisateur. Si vous cherchez à obtenir une nouvelle carte de crédit, voici quelques-unes des principales caractéristiques que vous devriez utiliser pour la comparaison afin de prendre la décision qui vous convient. (Pour une lecture connexe, jetez également un coup d'œil à 4 conseils pour choisir les meilleures cartes de crédit.)

De plus, les APR sont fixes ou variables, ce qui signifie qu'ils vont rester constants pendant un certain temps ou qu'ils dépendent du taux préférentiel. Assurez-vous de bien comprendre ce que votre compagnie émettrice de cartes de crédit facture en plus du taux préférentiel et si elle a le droit de modifier le taux comme bon lui semble. (En savoir plus dans APR et APY: Pourquoi votre banque espère que vous ne pouvez pas faire la différence.)

De nombreuses sociétés de cartes de crédit offriront des taux d'introduction pour votre APR, avance de fonds et les frais de transfert de solde. Assurez-vous de vérifier quand ces offres expirent, car la société annoncera que l'APR est un certain pourcentage, mais il y aura un astérisque ou un signe similaire à côté, vous conseillant de lire les petits caractères. De plus, certaines cartes de crédit renonceront aux frais annuels pour la première année, alors assurez-vous de connaître les détails permanents de votre carte de crédit et ceux qui ne dureront pas.

Comme mentionné précédemment, de nombreuses cartes de crédit offrent des points et des récompenses pour les utiliser. Ceux-ci peuvent parfois venir avec une taxe, mais peuvent également exister avec des cartes de crédit sans frais. Une fois que vous vous êtes assuré que vous obtenez la meilleure affaire sur tous les fondamentaux (taux d'intérêt, période de grâce, frais), vérifiez quels extras vous pouvez obtenir en termes de points et de récompenses.

Certaines cartes sont conçues pour les étudiants, les voyageurs, les acheteurs, les gens d'affaires, etc., vous devriez donc en trouver une qui correspond à vos besoins. C'est un peu comme un amalgame du reste des facteurs, comme une carte de crédit adaptée à un étudiant, par exemple, a probablement peu de frais et une limite de dépenses inférieure, mais pourrait compenser cela en ayant un TAEG plus élevé. De même, une carte adressée au consommateur aisé pourrait avoir un TAP inférieur, une limite énorme et des frais annuels plus élevés. Les cartes dirigées vers les voyageurs offrent plus de points qui peuvent être échangés contre des vols, et généralement un montant de points bonus juste pour l'inscription, mais peuvent ensuite facturer des frais annuels plus élevés et APR plus élevé.

Immobilier & Aperçu de l'hypothèque

Lorsque vous voyez une publicité immobilière qui cite un montant de paiement, il doit également inclure un numéro appelé APR. Cela signifie "taux annuel en pourcentage".

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur est censé vous envoyer une «estimation de bonne foi» et une «déclaration de prêt» dans un délai de trois jours ouvrables. Le taux de note est cité, avec l'APR.

L'APR est toujours plus élevé que le taux de note que vous êtes cité.

En partie parce que APR est un nombre totalement artificiel. Ce n'est pas le taux de note sur le prêt et ne détermine pas votre paiement mensuel. Il est calculé selon une formule déterminée par le gouvernement et est censé fournir une méthode pour comparer une offre hypothécaire à une autre, même si les taux, les points et les coûts diffèrent.

L'APR est censé vous aider à déterminer votre «coût réel» d'emprunt.

Ce qui suit est une simplification de la façon dont le TAEG est calculé:

Le prêteur totalise certains coûts spécifiques associés au prêt et le taux d'intérêt qui vous a été indiqué. Ces coûts sont soustraits du montant du prêt que vous avez demandé. Cela se traduit par un chiffre inférieur à votre montant de prêt. Ensuite, le paiement de votre prêt est calculé "comme si" c'était le paiement sur ce montant inférieur.

En conséquence, l'APR est toujours plus élevé que le taux de note que vous êtes cité. La seule exception est lorsque le prêteur paie pour tous vos coûts, ce qui est souvent appelé un prêt «sans frais». Il y a vraiment des coûts - le prêteur ne fait que les payer pour vous.

Gardez à l'esprit que l'explication ci-dessus est une simplification. Les ordinateurs sont utilisés pour calculer l'APR. Les agents de prêt ne s'assoient pas avec un crayon et du papier et ne le comprennent pas, même en utilisant une calculatrice.

Il y a quelques conjectures impliquées. Par exemple, les prêts hypothécaires ajustables ont aussi un APR - mais personne ne sait vraiment ce que les taux feront à l'avenir. En outre, aucun prêteur ne connaît vraiment tous les coûts jusqu'à la fermeture du prêt (un sujet pour une colonne future) - c'est pourquoi l'estimation de bonne foi est appelée une estimation. Puisque les coûts influent sur le TAP, ils ne peuvent être cités avec précision avant la fin du processus.

Même alors, c'est toujours un nombre fictif.

Un prêt avec un taux d'intérêt plus bas et des points plus élevés pourrait facilement avoir un APR plus élevé qu'un prêt à un taux plus élevé et des coûts plus bas, mais.

. votre «coût réel» d'emprunt peut dépendre plus de combien de temps vous gardez le prêt qu'autre chose. Payer plus en points pour obtenir un taux d'intérêt plus bas peut vous faire économiser plus d'argent si vous avez l'intention de rester dans la propriété pendant une longue période - même si elle a un TAEG plus élevé.

Si vous êtes plus confus au sujet de APR que lorsque vous avez commencé à lire cette colonne, ne vous inquiétez pas.

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